互聯(lián)網(wǎng)的信用實(shí)時(shí)評(píng)級(jí)是傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備的，顛覆了傳統(tǒng)的基于財(cái)務(wù)的信用模型，互聯(lián)網(wǎng)的信用模型通過(guò)算法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

金融產(chǎn)品/服務(wù)與客戶的不對(duì)等現(xiàn)狀

現(xiàn)在很多的金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)，對(duì)于大部分我們定義饑渴類的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)而言，其實(shí)服務(wù)了整個(gè)行業(yè)的群眾不到10%，為什么出現(xiàn)這種情況?為什么出現(xiàn)供需雙方這么大的不對(duì)等?銀行說(shuō)我找不到客戶，保險(xiǎn)說(shuō)我找不到客戶，為什么出現(xiàn)這樣的狀況?對(duì)于傳統(tǒng)的金融而言最主要的核心問(wèn)題是信息部對(duì)稱。我提供服務(wù)的人找不到我提供服務(wù)的對(duì)象，當(dāng)我提供服務(wù)的對(duì)象在我面前的時(shí)候我沒(méi)有行之有效的方法或者模型或者數(shù)據(jù)支撐我對(duì)他進(jìn)行定義——我提供給他服務(wù)是安全的，我這個(gè)產(chǎn)品提供給他后續(xù)是有回報(bào)的。

大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)生的影響

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)目前整個(gè)發(fā)展對(duì)整個(gè)行業(yè)而言能夠?yàn)榻鹑诮鉀Q幾個(gè)問(wèn)題，有以下影響。

第一數(shù)據(jù)傳遞更加方便。整個(gè)金融服務(wù)更看重的就是數(shù)據(jù)的對(duì)稱，就是說(shuō)我出了一個(gè)好的金融產(chǎn)品，在數(shù)據(jù)和行業(yè)內(nèi)也有很多人需要，但是前置條件說(shuō)我怎么讓這些人知道。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，一款產(chǎn)品發(fā)布后可能覆蓋上百萬(wàn)的人，數(shù)據(jù)傳遞非常方便。

第二數(shù)據(jù)風(fēng)控。

第三數(shù)據(jù)的挖掘和分析。在以前歷史服務(wù)當(dāng)中可能我們匯聚各種各樣的數(shù)據(jù)，我們匯聚海量的數(shù)據(jù)。如果說(shuō)我們能夠把歷史上積累的數(shù)據(jù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的方式形成新的信用評(píng)價(jià)體系，給整個(gè)行業(yè)會(huì)帶來(lái)一些什么變化?有這么一個(gè)想法，我有很好的產(chǎn)品，甚至我這個(gè)產(chǎn)品在定義過(guò)程當(dāng)中我需要現(xiàn)金。但傳統(tǒng)行業(yè)對(duì)你這個(gè)美好想法不能做任何評(píng)估，他不知道你這個(gè)東西未來(lái)怎么樣。如果采用互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)估體系則可以對(duì)整個(gè)BP進(jìn)行360度評(píng)估，對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生的市場(chǎng)可以進(jìn)行分析，分析產(chǎn)品在市場(chǎng)需求量多大，有多少人對(duì)它表現(xiàn)出興趣，有多少市場(chǎng)空間等等?；谶@些可能會(huì)給予一些新的信譽(yù)評(píng)估，基于新的信譽(yù)評(píng)估可以給你提供一些新的金融產(chǎn)品等。

例如保險(xiǎn)行業(yè)，如果我想對(duì)考試購(gòu)買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)，看這次考試我能不能PASS，傳統(tǒng)行業(yè)里面這個(gè)是做不到，因?yàn)槲也恢滥隳懿荒躊ASS，但是基于大數(shù)據(jù)的歷史統(tǒng)計(jì)說(shuō)，根據(jù)學(xué)生歷史翹課的頻次我們可以做一個(gè)模型出來(lái)，預(yù)盼你能不能通過(guò)考試。

所以大數(shù)據(jù)對(duì)金融改變可能是幾個(gè)方面。

一、整個(gè)信息提供和覆蓋更加便捷。我們線下去拜訪一些客戶傳遞一些信息時(shí)手法相對(duì)保守，但利用互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候信息傳遞得更快。

二、數(shù)據(jù)的交互和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)積累上得到很大提升。

簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，包括人人貸，小額貸款，像傳統(tǒng)金融行業(yè)巨頭建設(shè)銀行都會(huì)推出自己網(wǎng)貸平臺(tái)，無(wú)非也是在過(guò)程當(dāng)中基于數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)建立它新的信用和風(fēng)控模型。

最近國(guó)家在九月份的時(shí)候發(fā)放了全國(guó)17張跨境電子支付的牌照，這個(gè)牌照對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)影響極其巨大的，在支付領(lǐng)域帶來(lái)了跨境支付和結(jié)匯，對(duì)中國(guó)對(duì)外貿(mào)易進(jìn)口出口帶來(lái)了根本性的變革。為什么對(duì)整個(gè)貿(mào)易帶來(lái)這么大的變革?傳統(tǒng)像進(jìn)出口貿(mào)易，出口貿(mào)易對(duì)于大量中小企業(yè)而言，最大痛苦是把貨賣(mài)到國(guó)外但現(xiàn)金流回不來(lái)，為什么?因?yàn)閭鹘y(tǒng)模式下，產(chǎn)品賣(mài)到美國(guó)，變成美元再回款，這個(gè)手續(xù)非常的復(fù)雜，這時(shí)候可能出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂。然后這個(gè)牌照發(fā)放以后，可以把賣(mài)到國(guó)外的產(chǎn)品結(jié)算的現(xiàn)金進(jìn)行實(shí)時(shí)的交易。

在新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其實(shí)大數(shù)據(jù)是支撐了傳統(tǒng)金融在某一些信息的交互性和數(shù)據(jù)的積累性。在傳統(tǒng)兩個(gè)核心模塊，大數(shù)據(jù)或者互聯(lián)網(wǎng)如何產(chǎn)生作用，如何促進(jìn)，相互依存相互成長(zhǎng)?

金融領(lǐng)域有兩個(gè)最核心的東西。一個(gè)是信用。信用是所有金融產(chǎn)品核心土壤和底層數(shù)據(jù)。所有的金融產(chǎn)品發(fā)生、發(fā)行、產(chǎn)生、結(jié)果都是基于信用定義。第二是風(fēng)控。我一個(gè)金融產(chǎn)品發(fā)布出去以后后續(xù)要做的事情就是風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)或者是互聯(lián)網(wǎng)給它帶來(lái)的影響是什么?下面是貿(mào)易和交易的例子，可以看到互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域是如何發(fā)生作用的。

如做鞋子的，把鞋子賣(mài)到哈薩克斯坦。我們剖析每一個(gè)流程。

第一個(gè)環(huán)節(jié)是信息流，我們可以看到生產(chǎn)后即將銷售的鞋子在哈薩克斯坦的需求量多大;第二環(huán)節(jié)就是鞋子在哈薩克斯坦進(jìn)行推廣，我們看到用戶對(duì)產(chǎn)品的反映，這個(gè)也是很重要的數(shù)據(jù);鞋子銷售出去以后可以看到在整個(gè)物流環(huán)節(jié)中有多大訂單量進(jìn)行流轉(zhuǎn);最后在現(xiàn)金流環(huán)節(jié)，有多少現(xiàn)金流在路上可以馬上回來(lái)。從這個(gè)模型可以看到，互聯(lián)網(wǎng)解決很好的方法能夠把傳統(tǒng)金融不具備的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)性，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集，實(shí)時(shí)獲取，實(shí)時(shí)分析提供了很好的手段和平臺(tái)，這個(gè)是傳統(tǒng)金融沒(méi)辦法做到的。傳統(tǒng)金融的評(píng)價(jià)體系是基于財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)，我們?cè)u(píng)價(jià)一個(gè)企業(yè)可能看到的數(shù)據(jù)是基于它的報(bào)表?；ヂ?lián)網(wǎng)金融評(píng)估一家企業(yè)信用我們看到它整個(gè)生產(chǎn)、交易、交付、服務(wù)整個(gè)端到端過(guò)程每一個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)，而這些東西對(duì)于新的信用或者真信平臺(tái)建設(shè)極其具有這種改變性的意義和價(jià)值。

同樣，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的人才帶來(lái)了什么改變?或許大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的人才交叉或者跨界可能很少，但互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分會(huì)計(jì)師可以建立信用模型，去定義一些東西、采集數(shù)據(jù)、定義指標(biāo)并評(píng)估一些企業(yè)信用和個(gè)人信用?，F(xiàn)在很多的信用模型是基于算法得到的，在整個(gè)貿(mào)易和銷售交易過(guò)程中涉及到很多的算法，可以提煉出我們能從哪些維度、哪些角度來(lái)建立新的信用評(píng)估或者信用體系。

大數(shù)據(jù)或互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的信用體系的評(píng)價(jià)和建設(shè)的模型帶來(lái)的變革

對(duì)于風(fēng)控，傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)控只能靠事后，而互聯(lián)網(wǎng)金融我們可以通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)反饋進(jìn)行風(fēng)控，這對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)也是非常大的變革和發(fā)展。

從交易和貿(mào)易這個(gè)例子看互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)行風(fēng)控。在信息流的環(huán)節(jié)，我們發(fā)現(xiàn)一家企業(yè)新發(fā)的產(chǎn)品，在市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)用戶反饋遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于上一款產(chǎn)品的值來(lái)得時(shí)候，可能這款會(huì)有問(wèn)題。第二我們都可以設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。第三現(xiàn)金流的回籠，現(xiàn)在可以實(shí)時(shí)支付。在最近現(xiàn)金到達(dá)企業(yè)之前每一個(gè)控制點(diǎn)都可以進(jìn)行風(fēng)控，在風(fēng)控點(diǎn)來(lái)講互聯(lián)網(wǎng)金融或者大數(shù)據(jù)金融比傳統(tǒng)金融風(fēng)控點(diǎn)多了很多，而且風(fēng)控模型更加靈活更加實(shí)時(shí)。對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)的變化可能互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)金融更多改變整個(gè)金融行業(yè)的服務(wù)對(duì)象，這個(gè)才是對(duì)它本質(zhì)上的改變。

以前抨擊幾個(gè)大銀行，說(shuō)它們只會(huì)愛(ài)富棄貧。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了這個(gè)東西，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，服務(wù)的對(duì)象會(huì)發(fā)生根本性的變化。因?yàn)樗鉀Q了傳統(tǒng)的金融在信用和風(fēng)控里面沒(méi)有辦法做到實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)分析和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)評(píng)估的兩大難題。

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性

很多人都認(rèn)為這樣一個(gè)顛覆性的革命可能帶來(lái)一場(chǎng)災(zāi)難，但對(duì)金融而言風(fēng)險(xiǎn)控制是核心命脈，所以做好風(fēng)控即可。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，又有很多人提出一個(gè)很?chē)?yán)重問(wèn)題，如果數(shù)據(jù)的提供者、數(shù)據(jù)的定義者、模型的設(shè)定者，以及最后金融產(chǎn)品提供者，如果一個(gè)平臺(tái)在金融領(lǐng)域是封閉的，這個(gè)過(guò)程當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是極其巨大的。在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)金融本身應(yīng)該是開(kāi)放的系統(tǒng)，這個(gè)數(shù)據(jù)源應(yīng)該是多樣化的，數(shù)據(jù)源不應(yīng)該僅僅來(lái)自于一個(gè)平臺(tái)，不能僅僅依靠一個(gè)平臺(tái)積累信用，大家可以把數(shù)據(jù)匯集在一起，建立起面向社會(huì)的信用平臺(tái)，整個(gè)行業(yè)會(huì)發(fā)生很大變化和發(fā)展。