中國(guó)人民銀行等十部委18日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)進(jìn)行了明確規(guī)定。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)和落實(shí)、完善財(cái)稅政策，推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)體系建設(shè)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工。人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理。

此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，網(wǎng)絡(luò)與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等方面提出了具體要求。其中，人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門(mén)，組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。

 

為什么要制定《指導(dǎo)意見(jiàn)》？

央行表示，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)健康發(fā)展。近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門(mén)檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營(yíng)者“卷款跑路”事件；從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全；從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息安全水平有待提高等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，也沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。為此，人民銀行根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院部署，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。

中國(guó)人民銀行等十部委18日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

鼓勵(lì)創(chuàng)新6條措施

1，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)；鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)。

2，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。支持金融機(jī)構(gòu)、小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。

3，拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵(lì)符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場(chǎng)上市融資；鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)金融政策，對(duì)處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)予以支持。

4，相關(guān)政府部門(mén)要堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營(yíng)造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵(lì)省級(jí)人民政府加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。

5，落實(shí)和完善有關(guān)財(cái)稅政策。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)，符合我國(guó)現(xiàn)行對(duì)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策；結(jié)合金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實(shí)從業(yè)機(jī)構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用稅前加計(jì)扣除政策。

6，推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)；鼓勵(lì)符合條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可，促進(jìn)市場(chǎng)化征信服務(wù)，增強(qiáng)信息透明度等。

規(guī)范秩序8大要求

1，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個(gè)人開(kāi)設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向電信主管部門(mén)履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

2，建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。

3，健全信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向投資者公布其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的相關(guān)信息，進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示。

4，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在消費(fèi)者教育、合同條款、糾紛解決機(jī)制等方面做出了規(guī)定。

5，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)與信息安全，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息。相關(guān)部門(mén)將制定技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并加強(qiáng)監(jiān)管。

6，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)采取有效措施履行反洗錢義務(wù)，并協(xié)助公安和司法機(jī)關(guān)防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。金融機(jī)構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作、代理時(shí)，不得因合作、代理關(guān)系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

7，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。

8，規(guī)定了監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容。各監(jiān)管部門(mén)要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議的作用，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。

監(jiān)管分工規(guī)定

在監(jiān)管職責(zé)劃分上，人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理。

此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)遵守的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。

期待已久的靴子終于落地了。昨日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、種類、屬性、監(jiān)管等一系列內(nèi)容，這使得一直處于空白地帶的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了名正言順的身份，其未來(lái)的發(fā)展有章可循，將告別野蠻生長(zhǎng)時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲肯定

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)火爆發(fā)展的起點(diǎn)，要從2013年6月算起，支付寶率先推出了“余額寶”，向傳統(tǒng)金融發(fā)起了第一波沖擊。面對(duì)這樣的沖擊，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)措手不及，之后紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品。隨后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接棒余額寶，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將區(qū)域性的、熟人間的民間借貸行為擴(kuò)大至全國(guó)化、陌生人化。據(jù)網(wǎng)貸之家公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有2028家，環(huán)比上漲4.21％，貸款余額達(dá)到2087.26億元，歷史累計(jì)成交量突破6835億元。預(yù)計(jì)到今年年底，貸款余額將突破3500億元，累計(jì)成交量將突破8000億元。

在央行等十部委所發(fā)布的《意見(jiàn)》中，互聯(lián)網(wǎng)金融終于有了明確的身份：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

不僅如此，央行等十部委對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予了明確肯定，互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放等方面可以發(fā)揮獨(dú)特功能和作用?！兑庖?jiàn)》中還說(shuō)，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。

終結(jié)“跑路”行業(yè)將迎洗牌

“跑路”，自2014年下半年開(kāi)始，就成為網(wǎng)貸平臺(tái)的熱詞。日前，“網(wǎng)貸第一案”優(yōu)易網(wǎng)案件正式宣判，優(yōu)易網(wǎng)被告人木某、黃某被分別判處有期徒刑14年和9年，并責(zé)令繼續(xù)退賠違法所得人民幣1517萬(wàn)元，發(fā)還相關(guān)被害人。這例案件也成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)首例非法集資詐騙罪定性案。

由于“缺門(mén)檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”，近年來(lái)已出現(xiàn)了多起經(jīng)營(yíng)者“卷款跑路”事件。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，6月份新增提款困難、卷款跑路等問(wèn)題平臺(tái)125家，至此累計(jì)達(dá)到786家。每一家問(wèn)題平臺(tái)的跑路，都給投資者帶來(lái)?yè)p失，而這些損失難以追回。

資金的安全與否，事關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)能否健康發(fā)展。近兩年來(lái)，大型網(wǎng)貸平臺(tái)都開(kāi)始陸續(xù)尋找銀行合作，進(jìn)行資金托管。開(kāi)鑫貸，不僅是我省、更是全國(guó)首個(gè)具備傳統(tǒng)金融與政府背景的網(wǎng)貸平臺(tái)，從成立之初，平臺(tái)的資金往來(lái)全部由江蘇銀行監(jiān)管，隨后與更多的銀行合作，開(kāi)展資金的結(jié)算業(yè)務(wù)?！半m然業(yè)內(nèi)呼喚了這么久才出臺(tái)，但是仔細(xì)看《意見(jiàn)》的話，可以發(fā)現(xiàn)央行等監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況掌握很充分，涉及到了行業(yè)的方方面面。僅以網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，《意見(jiàn)》要求，除非另有規(guī)定，所有資金存方必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)是個(gè)很嚴(yán)格的要求?！遍_(kāi)鑫貸副總經(jīng)理周治翰說(shuō)。

《意見(jiàn)》提出，要遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為?！斑@對(duì)存在虛假交易、詐騙等平臺(tái)帶來(lái)較大壓力，行業(yè)將迎來(lái)洗牌。”人人聚財(cái)網(wǎng)創(chuàng)始人許建文說(shuō)，等銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)具體細(xì)則后，預(yù)計(jì)90%的平臺(tái)面臨關(guān)門(mén)或者轉(zhuǎn)型。

把好風(fēng)控才能站上風(fēng)口

值得關(guān)注的是，《意見(jiàn)》也鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。同時(shí)，還鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，拓展金融產(chǎn)品銷售渠道、創(chuàng)新財(cái)富管理模式。

這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑也是一個(gè)利好。此前，我省曾有銀行嘗試開(kāi)展P2P貸款，僅發(fā)放了3筆貸款后就被監(jiān)管層叫停。

“互聯(lián)網(wǎng)金融并不神秘，關(guān)鍵在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維和工具的運(yùn)用。無(wú)論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，最終是要推動(dòng)整個(gè)金融體系更親民、更惠民?！蹦暇┴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授陸岷峰說(shuō)，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)+金融呈現(xiàn)出哪一種商業(yè)模式，都不能脫離對(duì)風(fēng)控的把握，只有把好風(fēng)控，才能成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口上的“?！?。