日前，央行向社會(huì)公開(kāi)征求《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱(chēng)《管理辦法》)意見(jiàn)。盡管這征求意見(jiàn)稿并非第一版，但一些條款規(guī)定還是引發(fā)了市場(chǎng)強(qiáng)烈的反應(yīng)，尤其是第三方支付賬戶(hù)最高支付額度僅為5000元、綜合賬戶(hù)余額付款不超過(guò)20萬(wàn)元等規(guī)定，這讓網(wǎng)購(gòu)一族有所擔(dān)心。另外，一些限制支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)展的條款也可能導(dǎo)致全行業(yè)重新洗牌。

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的大量普及，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息安全形勢(shì)不容樂(lè)觀，現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)發(fā)生不少第三方支付導(dǎo)致資金不安全的案例，央行發(fā)布《管理辦法》強(qiáng)調(diào)保護(hù)資金安全是應(yīng)有之義。監(jiān)管的強(qiáng)化也在提醒互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，它們必須重新平衡創(chuàng)新與監(jiān)管、效率與安全之間的關(guān)系，在快速發(fā)展時(shí)完成行業(yè)的規(guī)范化。

支付限額的擔(dān)心在第一時(shí)間得到回應(yīng)，央行相關(guān)人士在外界熱議后出面解釋稱(chēng)，在網(wǎng)購(gòu)扣款時(shí)，當(dāng)消費(fèi)金額超過(guò)5000元，從支付賬戶(hù)扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶(hù)扣除。消費(fèi)額度實(shí)際沒(méi)受影響，只是扣款渠道不同而已。對(duì)消費(fèi)者而言，可能只是多了幾道確認(rèn)程序，網(wǎng)購(gòu)還是相當(dāng)便利。

當(dāng)然，也有聲音認(rèn)為這可能是偏理想化的設(shè)計(jì)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)往往也有資金限額，它們每日的額度從幾千到幾萬(wàn)不等，有些銀行每月也設(shè)置額度。原來(lái)發(fā)展迅猛并給居民生活帶來(lái)巨大便利的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、移動(dòng)消費(fèi)，接受這樣多重的額度限制，可能會(huì)面臨一些發(fā)展的瓶頸。

非銀行支付機(jī)構(gòu)自身也可能面臨挑戰(zhàn)，比如消費(fèi)者一旦年內(nèi)累計(jì)余額交易20萬(wàn)元后，銀行快捷支付渠道也達(dá)到限額，消費(fèi)者的第三方支付軟件就可能喪失基本功能。這就需要消費(fèi)者綁定更多有額度的銀行卡，將支付賬戶(hù)中的沉淀資金轉(zhuǎn)入銀行卡后再行消費(fèi)。這和人們只將自己部分銀行卡綁定第三方支付軟件的安全習(xí)慣有沖突，消費(fèi)者要么需要特別開(kāi)設(shè)幾張銀行卡，或者多安裝幾家第三方支付軟件，以備不時(shí)之需。

另外，《管理辦法》還要求支付機(jī)構(gòu)不得為客戶(hù)辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為這是在支付機(jī)構(gòu)缺乏與銀行類(lèi)似的監(jiān)管約束情況下，避免支付賬戶(hù)成為全功能“銀行賬戶(hù)”，實(shí)現(xiàn)事實(shí)上的“金融混業(yè)”。現(xiàn)實(shí)中已有這樣的業(yè)務(wù)，一些支付機(jī)構(gòu)利用自身強(qiáng)大的客戶(hù)資源進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品等的銷(xiāo)售，這種金融創(chuàng)新還得到了消費(fèi)者的歡迎。

正因如此，《管理辦法》的征求意見(jiàn)稿公布也牽動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及廣大消費(fèi)者的心，人們希望這樣的制度既能強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任，保證消費(fèi)者資金安全，也能鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，方便日益活躍的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口之上，大量的傳統(tǒng)行業(yè)正在通過(guò)觸網(wǎng)涅槃新生，大量創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的項(xiàng)目也聚集于此，這個(gè)過(guò)程少不了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的支持。

我們期待，《管理辦法》能夠充分聽(tīng)取行業(yè)各方的真知灼見(jiàn)，平衡多方的利益訴求，無(wú)論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都能夠在創(chuàng)新的路上實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，最終惠及普通消費(fèi)者，也助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出更加美好的未來(lái)