互聯(lián)網(wǎng)的信用實(shí)時評級是傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備的，顛覆了傳統(tǒng)的基于財(cái)務(wù)的信用模型，互聯(lián)網(wǎng)的信用模型通過算法來實(shí)現(xiàn)。

金融產(chǎn)品/服務(wù)與客戶的不對等現(xiàn)狀

現(xiàn)在很多的金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)，對于大部分我們定義饑渴類的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)而言，其實(shí)服務(wù)了整個行業(yè)的群眾不到10%，為什么出現(xiàn)這種情況?為什么出現(xiàn)供需雙方這么大的不對等?銀行說我找不到客戶，保險(xiǎn)說我找不到客戶，為什么出現(xiàn)這樣的狀況?對于傳統(tǒng)的金融而言最主要的核心問題是信息部對稱。我提供服務(wù)的人找不到我提供服務(wù)的對象，當(dāng)我提供服務(wù)的對象在我面前的時候我沒有行之有效的方法或者模型或者數(shù)據(jù)支撐我對他進(jìn)行定義——我提供給他服務(wù)是安全的，我這個產(chǎn)品提供給他后續(xù)是有回報(bào)的。

大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融產(chǎn)生的影響

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)目前整個發(fā)展對整個行業(yè)而言能夠?yàn)榻鹑诮鉀Q幾個問題，有以下影響。

第一數(shù)據(jù)傳遞更加方便。整個金融服務(wù)更看重的就是數(shù)據(jù)的對稱，就是說我出了一個好的金融產(chǎn)品，在數(shù)據(jù)和行業(yè)內(nèi)也有很多人需要，但是前置條件說我怎么讓這些人知道。通過網(wǎng)絡(luò)，一款產(chǎn)品發(fā)布后可能覆蓋上百萬的人，數(shù)據(jù)傳遞非常方便。

第二數(shù)據(jù)風(fēng)控。

第三數(shù)據(jù)的挖掘和分析。在以前歷史服務(wù)當(dāng)中可能我們匯聚各種各樣的數(shù)據(jù)，我們匯聚海量的數(shù)據(jù)。如果說我們能夠把歷史上積累的數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的方式形成新的信用評價體系，給整個行業(yè)會帶來一些什么變化?有這么一個想法，我有很好的產(chǎn)品，甚至我這個產(chǎn)品在定義過程當(dāng)中我需要現(xiàn)金。但傳統(tǒng)行業(yè)對你這個美好想法不能做任何評估，他不知道你這個東西未來怎么樣。如果采用互聯(lián)網(wǎng)金融評估體系則可以對整個BP進(jìn)行360度評估，對產(chǎn)品產(chǎn)生的市場可以進(jìn)行分析，分析產(chǎn)品在市場需求量多大，有多少人對它表現(xiàn)出興趣，有多少市場空間等等?；谶@些可能會給予一些新的信譽(yù)評估，基于新的信譽(yù)評估可以給你提供一些新的金融產(chǎn)品等。

例如保險(xiǎn)行業(yè)，如果我想對考試購買一個保險(xiǎn)，看這次考試我能不能PASS，傳統(tǒng)行業(yè)里面這個是做不到，因?yàn)槲也恢滥隳懿荒躊ASS，但是基于大數(shù)據(jù)的歷史統(tǒng)計(jì)說，根據(jù)學(xué)生歷史翹課的頻次我們可以做一個模型出來，預(yù)盼你能不能通過考試。

所以大數(shù)據(jù)對金融改變可能是幾個方面。

一、整個信息提供和覆蓋更加便捷。我們線下去拜訪一些客戶傳遞一些信息時手法相對保守，但利用互聯(lián)網(wǎng)的時候信息傳遞得更快。

二、數(shù)據(jù)的交互和實(shí)時數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)積累上得到很大提升。

簡單舉個例子，包括人人貸，小額貸款，像傳統(tǒng)金融行業(yè)巨頭建設(shè)銀行都會推出自己網(wǎng)貸平臺，無非也是在過程當(dāng)中基于數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)建立它新的信用和風(fēng)控模型。

最近國家在九月份的時候發(fā)放了全國17張跨境電子支付的牌照，這個牌照對整個行業(yè)帶來影響極其巨大的，在支付領(lǐng)域帶來了跨境支付和結(jié)匯，對中國對外貿(mào)易進(jìn)口出口帶來了根本性的變革。為什么對整個貿(mào)易帶來這么大的變革?傳統(tǒng)像進(jìn)出口貿(mào)易，出口貿(mào)易對于大量中小企業(yè)而言，最大痛苦是把貨賣到國外但現(xiàn)金流回不來，為什么?因?yàn)閭鹘y(tǒng)模式下，產(chǎn)品賣到美國，變成美元再回款，這個手續(xù)非常的復(fù)雜，這時候可能出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂。然后這個牌照發(fā)放以后，可以把賣到國外的產(chǎn)品結(jié)算的現(xiàn)金進(jìn)行實(shí)時的交易。

在新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其實(shí)大數(shù)據(jù)是支撐了傳統(tǒng)金融在某一些信息的交互性和數(shù)據(jù)的積累性。在傳統(tǒng)兩個核心模塊，大數(shù)據(jù)或者互聯(lián)網(wǎng)如何產(chǎn)生作用，如何促進(jìn)，相互依存相互成長?

金融領(lǐng)域有兩個最核心的東西。一個是信用。信用是所有金融產(chǎn)品核心土壤和底層數(shù)據(jù)。所有的金融產(chǎn)品發(fā)生、發(fā)行、產(chǎn)生、結(jié)果都是基于信用定義。第二是風(fēng)控。我一個金融產(chǎn)品發(fā)布出去以后后續(xù)要做的事情就是風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)或者是互聯(lián)網(wǎng)給它帶來的影響是什么?下面是貿(mào)易和交易的例子，可以看到互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域是如何發(fā)生作用的。

如做鞋子的，把鞋子賣到哈薩克斯坦。我們剖析每一個流程。

第一個環(huán)節(jié)是信息流，我們可以看到生產(chǎn)后即將銷售的鞋子在哈薩克斯坦的需求量多大;第二環(huán)節(jié)就是鞋子在哈薩克斯坦進(jìn)行推廣，我們看到用戶對產(chǎn)品的反映，這個也是很重要的數(shù)據(jù);鞋子銷售出去以后可以看到在整個物流環(huán)節(jié)中有多大訂單量進(jìn)行流轉(zhuǎn);最后在現(xiàn)金流環(huán)節(jié)，有多少現(xiàn)金流在路上可以馬上回來。從這個模型可以看到，互聯(lián)網(wǎng)解決很好的方法能夠把傳統(tǒng)金融不具備的數(shù)據(jù)實(shí)時性，數(shù)據(jù)實(shí)時采集，實(shí)時獲取，實(shí)時分析提供了很好的手段和平臺，這個是傳統(tǒng)金融沒辦法做到的。傳統(tǒng)金融的評價體系是基于財(cái)務(wù)評價，我們評價一個企業(yè)可能看到的數(shù)據(jù)是基于它的報(bào)表?；ヂ?lián)網(wǎng)金融評估一家企業(yè)信用我們看到它整個生產(chǎn)、交易、交付、服務(wù)整個端到端過程每一個環(huán)節(jié)實(shí)時的數(shù)據(jù)，而這些東西對于新的信用或者真信平臺建設(shè)極其具有這種改變性的意義和價值。

同樣，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的人才帶來了什么改變?或許大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的人才交叉或者跨界可能很少，但互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分會計(jì)師可以建立信用模型，去定義一些東西、采集數(shù)據(jù)、定義指標(biāo)并評估一些企業(yè)信用和個人信用。現(xiàn)在很多的信用模型是基于算法得到的，在整個貿(mào)易和銷售交易過程中涉及到很多的算法，可以提煉出我們能從哪些維度、哪些角度來建立新的信用評估或者信用體系。

大數(shù)據(jù)或互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的信用體系的評價和建設(shè)的模型帶來的變革

對于風(fēng)控，傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)控只能靠事后，而互聯(lián)網(wǎng)金融我們可以通過實(shí)時數(shù)據(jù)反饋進(jìn)行風(fēng)控，這對整個產(chǎn)業(yè)也是非常大的變革和發(fā)展。

從交易和貿(mào)易這個例子看互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)行風(fēng)控。在信息流的環(huán)節(jié)，我們發(fā)現(xiàn)一家企業(yè)新發(fā)的產(chǎn)品，在市場和互聯(lián)網(wǎng)用戶反饋遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于上一款產(chǎn)品的值來得時候，可能這款會有問題。第二我們都可以設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。第三現(xiàn)金流的回籠，現(xiàn)在可以實(shí)時支付。在最近現(xiàn)金到達(dá)企業(yè)之前每一個控制點(diǎn)都可以進(jìn)行風(fēng)控，在風(fēng)控點(diǎn)來講互聯(lián)網(wǎng)金融或者大數(shù)據(jù)金融比傳統(tǒng)金融風(fēng)控點(diǎn)多了很多，而且風(fēng)控模型更加靈活更加實(shí)時。對整個行業(yè)帶來的變化可能互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)金融更多改變整個金融行業(yè)的服務(wù)對象，這個才是對它本質(zhì)上的改變。

以前抨擊幾個大銀行，說它們只會愛富棄貧。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了這個東西，對于金融行業(yè)來說，服務(wù)的對象會發(fā)生根本性的變化。因?yàn)樗鉀Q了傳統(tǒng)的金融在信用和風(fēng)控里面沒有辦法做到實(shí)時的數(shù)據(jù)分析和實(shí)時數(shù)據(jù)評估的兩大難題。

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性

很多人都認(rèn)為這樣一個顛覆性的革命可能帶來一場災(zāi)難，但對金融而言風(fēng)險(xiǎn)控制是核心命脈，所以做好風(fēng)控即可。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展過程當(dāng)中，又有很多人提出一個很嚴(yán)重問題，如果數(shù)據(jù)的提供者、數(shù)據(jù)的定義者、模型的設(shè)定者，以及最后金融產(chǎn)品提供者，如果一個平臺在金融領(lǐng)域是封閉的，這個過程當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是極其巨大的。在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)金融本身應(yīng)該是開放的系統(tǒng)，這個數(shù)據(jù)源應(yīng)該是多樣化的，數(shù)據(jù)源不應(yīng)該僅僅來自于一個平臺，不能僅僅依靠一個平臺積累信用，大家可以把數(shù)據(jù)匯集在一起，建立起面向社會的信用平臺，整個行業(yè)會發(fā)生很大變化和發(fā)展。