7月18日，今日央行等十部委發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。

 

《指導意見》指出要落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法違規(guī)行為。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務由人民銀行負責監(jiān)管；股權眾籌融資業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務由保監(jiān)會負責監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

 

《指導意見》堅持以市場為導向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務好實體經(jīng)濟、服從宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網(wǎng)絡與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面提出了具體要求。

 

以下為意見全文：

 

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，促進了金融創(chuàng)新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從金融業(yè)健康發(fā)展全局出發(fā)，進一步推進金融改革創(chuàng)新和對外開放，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，經(jīng)黨中央、國務院同意，現(xiàn)提出以下意見。

 

一、鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展

 

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機構）利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。

 

（一）積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務與服務轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術的新產(chǎn)品和新服務。支持有條件的金融機構建設創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡基金銷售和網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務。支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網(wǎng)支付機構、網(wǎng)絡借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網(wǎng)絡金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務實體經(jīng)濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務。鼓勵從業(yè)機構積極開展產(chǎn)品、服務、技術和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機構核心競爭力。

 

（二）鼓勵從業(yè)機構相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。支持各類金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。鼓勵銀行業(yè)金融機構開展業(yè)務創(chuàng)新，為第三方支付機構和網(wǎng)絡貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微金融服務機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務合作，實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。支持證券、基金、信托、消費金融、期貨機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險抵御能力。

 

（三）拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會資本發(fā)起設立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金，推動從業(yè)機構與創(chuàng)業(yè)投資機構、產(chǎn)業(yè)投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機構在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市融資。鼓勵銀行業(yè)金融機構按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構予以支持。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。

 

（四）堅持簡政放權，提供優(yōu)質(zhì)服務。各金融監(jiān)管部門要積極支持金融機構開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。按照法律法規(guī)規(guī)定，對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展相關金融業(yè)務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門要積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，電信主管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管。積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域立法研究，適時出臺相關管理規(guī)章，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。加大對從業(yè)機構專利、商標等知識產(chǎn)權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。支持設立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構，鼓勵建設互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融研究。

 

（五）落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對于業(yè)務規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。結合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策。落實從業(yè)機構新技術、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。

 

（六）推動信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系。支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業(yè)機構依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關從業(yè)機構接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關專業(yè)服務。

 

二、分類指導，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責任

 

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。

 

（七）互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務?；ヂ?lián)網(wǎng)支付應始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業(yè)金融機構和第三方支付機構從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業(yè)務風險，不得夸大支付服務中介的性質(zhì)和職能。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務由人民銀行負責監(jiān)管。

 

（八）網(wǎng)絡借貸。網(wǎng)絡借貸包括個體網(wǎng)絡借貸（即P2P網(wǎng)絡借貸）和網(wǎng)絡小額貸款。個體網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關司法解釋規(guī)范。個體網(wǎng)絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網(wǎng)絡借貸機構要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網(wǎng)絡小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡小額貸款應遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

 

（九）股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平臺（互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規(guī)規(guī)定前提下，對業(yè)務模式進行創(chuàng)新探索，發(fā)揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。股權眾籌融資方應為小微企業(yè)，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管。

 

（十）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規(guī)承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、準確表述和列示，不得與基金產(chǎn)品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯(lián)網(wǎng)銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監(jiān)會關于客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監(jiān)管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務，不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管。

 

（十一）互聯(lián)網(wǎng)保險。保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應當堅持服務互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務由保監(jiān)會負責監(jiān)管。

 

(十二)互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融。信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的，要嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息。信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務的，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信托公司與消費金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過程合法合規(guī)，安全規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)信托業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

 

三、健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序

 

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要以市場為導向，遵循服務實體經(jīng)濟、服從宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展營造良好環(huán)境。

 

（十三）互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個人開設網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的，除應按規(guī)定履行相關金融監(jiān)管程序外，還應依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。工業(yè)和信息化部負責對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管，兩部門按職責制定相關監(jiān)管細則。

 

（十四）客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則。

 

（十五）信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業(yè)機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經(jīng)營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業(yè)機構運作狀況，促使從業(yè)機構穩(wěn)健經(jīng)營和控制風險。從業(yè)機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，并進行充分的風險提示。要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監(jiān)管。

 

（十六）消費者權益保護。研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育規(guī)劃，及時發(fā)布維權提示。加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合同內(nèi)容、免責條款規(guī)定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監(jiān)督處理經(jīng)營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規(guī)行為。構建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護的原則、標準和操作流程。嚴禁網(wǎng)絡銷售金融產(chǎn)品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會會同有關行政執(zhí)法部門，根據(jù)職責分工依法開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域消費者和投資者權益保護工作。

 

（十七）網(wǎng)絡與信息安全。從業(yè)機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室分別負責對相關從業(yè)機構的網(wǎng)絡與信息安全保障進行監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則和技術安全標準。

 

（十八）反洗錢和防范金融犯罪。從業(yè)機構應當采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業(yè)機構有義務按照有關規(guī)定，建立健全有關協(xié)助查詢、凍結的規(guī)章制度，協(xié)助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產(chǎn)，配合公安機關和司法機關做好取證和執(zhí)行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，防范金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作、代理時應根據(jù)有關法律和規(guī)定簽訂包括反洗錢和防范金融犯罪要求的合作、代理協(xié)議，并確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標準。人民銀行牽頭負責對從業(yè)機構履行反洗錢義務進行監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則。打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪工作由公安部牽頭負責。

 

（十九）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構市場行為和保護行業(yè)合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。協(xié)會要按業(yè)務類型，制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標準，推動機構之間的業(yè)務交流和信息共享。協(xié)會要明確自律懲戒機制，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機構服務經(jīng)濟社會發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。

 

（二十）監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測。各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度的作用。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應當密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展及相關風險，對監(jiān)管政策進行跟蹤評估，適時提出調(diào)整建議，不斷總結監(jiān)管經(jīng)驗。財政部負責互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構財務監(jiān)管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系，相關部門按照監(jiān)管職責分工負責相關互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計和監(jiān)測工作，并實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息共享。